Большие займы на карту онлайн... Как рассчитать ипотеку и вписать ее в бюджет, чтобы следовать плану?

Как правильно взять ипотеку?

Привет, друзья.

Личная недвижимость это самая дорогая покупка практически в каждой семье. В случае ипотеки это еще и самый крупный и длительный кредит в нашей жизни.

Ипотека, как и любой другой кредит дает иллюзию того, что вы можете позволить себе больше чем на самом деле. Из за этого люди часто берут в ипотеку слишком дорогую для себя недвижимость.

Важно понимать, что жизненные обстоятельства в современном мире меняются достаточно быстро. И жилье должно максимально выгодно, без лишних финансовых потерь, удовлетворять именно Вашу текущую потребность и потребности недалекого будущего.

Из за такого подхода к покупке человек часто получает ипотеку на максимально невыгодных для себя условиях


Важно понимать, что ипотека это в любом случае долгая история. Перед тем как заходить в ипотеку нужно постараться погасить кредиты, если они есть, и сформировать фонд на непредвиденные расходы в размере 3, а лучше 6 ваших расходов, потому что при наличии ипотеки это будет сделать заметно труднее, придется отказаться от инвестирования, либо лезть еще сильнее в кредит из за какого либо форс мажора.


Так как же правильно рассчитать ипотеку?


ОПРЕДЕЛИТЬ РАЗМЕР ПЛАТЕЖА: считается, что для человека среднего дохода оптимальным будет платить 45% от дохода что бы успешно обслуживать кредит и поддерживать адекватный уровень жизни. Но в этом расчете забывают, что нужно инвестировать в свой пенсионный фонд 15% дохода в свой пенсионный фонд и чем то себя баловать. В итоге мы приходим к значению в 25% от дохода.

МИНИМИЗИРУЙТЕ СТАВКУ: На ставку мы повлиять особо не можем, поэтому правило тут всего одно. Чем меньше тем лучше. И это не значит, что нужно ждать следующего падения ставки или каких то новых льгот т.к. массовое изменение ставки делает ипотеку более доступной, приводит к увеличению спроса при том же предложении и локально просто приводит к увеличению цены, что мы могли наблюдать в прошлом году. Но важно не полениться, изучить рынок, оценить возможные льготы и взять минимально доступную вам ставку.

ОПРЕДЕЛИТЕ СРОК: Максимальный срок ипотеки, который сейчас можно получить это 30 лет. Конечно банку выгодно получать проценты как можно дольше, но только представьте. В среднем люди начинают более менее активно брать ипотеку в 30 - 35 лет. Взяв ипотеку на 30 лет, она будет закрыта к 65 годам. При этом нужно понимать, что пик доходов приходится на период 35 - 45 лет, если только человек не вышел на орбиту высокого руководства. После 45 зарплата падает в среднем на 15-20%. Соответственно важно годам к 45 - 50 закрыть вопрос ипотеки иначе ее наличие приведет к серьезному падению уровня жизни, т.к. платежи никто снижать не будет. Таким образом нужно ориентироваться на срок около 15 лет. В пользу такого срока так же говорит достаточно простая математическая логика. Дело в том, что при увеличении срока при заданном платеже в первые годы вы будете платить заметно больше процентов и влияние срока на сумму, которую вы можете занять нелинейное. Если мы возьмем условный платеж в 10000 рублей в месяц и ставку 7,5% Можно на примере посмотреть, как объем займа зависит от его срока. На срок 5 лет можно занять 500 тыс. рублей. До 15 лет рост достаточно резвый и на 15 лет можно взять 1 078 тысяч. Разница более чем в 2 раза. Но если мы посмотрим дальше, то видно, что темпы снижаются и на 25 лет, мы можем занять 1 353 тысяч т.е. на 280 тысяч больше. Откладывая по 10 тысяч в месяц, возможно где то поджавшись, можно накопить 280 тысяч чуть больше чем за 2 года. Что лучше? 2 года подкопить, выбрать что то поскромнее и занять на 20% меньше или же продлить удовольствие ипотеки на 10 лет?

Такие нехитрые оценки позволят вам правильно вписать ипотечный платеж в свой бюджет и оценить сумму долга, которую вы можете себе позволить. Дальше просто присоединяете к сумме, которую вы можете занять, свой первоначальный взнос и получаете сумму, которой вы располагаете для покупки недвижимости и уже от нее отталкиваетесь в своем выборе. При этом расчете постарайтесь не трогать свой фонд непредвиденных расходов. Это страховка, которая никогда не будет лишней.

На всем сроке ипотеки, в случая, роста дохода, даже незначительного, постарайтесь сохранить долю ипотечного платежа на уровне 25% это позволит погасить ипотеку еще быстрее чем за 15 лет. С каждым досрочным платежом снижайте сумму платежа а не срок. Влияние на начисляемые проценты в обоих случаях одинаковое но первый вариант снизит обязательную нагрузку в случае непредвиденных обстоятельств.